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　　今秋，對于各商業(yè)銀行來說不啻為一種考驗(yàn)。各地銀監(jiān)局在尚未掛牌之際，就組織起檢查隊(duì)伍兵臨各家銀行。而大檢查的結(jié)果無疑是業(yè)內(nèi)最關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　雖然尚無書面的檢查報(bào)告，但檢查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的問題已在商業(yè)銀行內(nèi)部有所反饋。

　　“現(xiàn)在銀行的貸款集中度非常高，這種高集中隱含的金融風(fēng)險(xiǎn)不可小覷，必須引起重視?！鄙虾ｃy監(jiān)局某處長在檢查某股份制銀行時(shí)，當(dāng)場指出。而同樣的問題亦存在于該銀監(jiān)局對四大行的檢查當(dāng)中?！百J款集中是一個(gè)普遍的問題?！边@位處長說。

　　貸款高度集中醞釀金融風(fēng)險(xiǎn)，成為此次商業(yè)銀行大檢查中第一個(gè)浮出水面的弊病?！百J大、貸長、貸壟斷”

　　據(jù)了解，此次查實(shí)的貸款集中問題主要表現(xiàn)為三方面：一是貸“大”，貸款向大企業(yè)、大城市、大項(xiàng)目(主要包括基礎(chǔ)設(shè)施、市政及房地產(chǎn)項(xiàng)目)集中;二是貸“長”，就是貸款由短期流動資金貸款向中長期貸款集中;三是貸“壟斷”，指貸給壟斷行業(yè)，主要包括“兩路”(公路、鐵路)與“兩電”(電力、電信)。

　　而多家銀行的信貸資金逐鹿少數(shù)大企業(yè)，必然導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的集中。一組來自上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以作最直觀的佐證：截至2002年年底，上海貸款超億元的客戶為1300多家，擁有近6000億元的貸款額——占整個(gè)貸款企業(yè)數(shù)量5%的大企業(yè)，貸走了當(dāng)?shù)爻^60%的貸款。另有數(shù)據(jù)表明：上海貸款前100名企業(yè)的貸款總量約為2500億元，占全市貸款余額的比重超過25%。

　　另有寧波權(quán)威部門的數(shù)據(jù)顯示：截至今年9月底，貸款余額在5000萬元以上，并在3家以上銀行發(fā)生貸款的企業(yè)一共有309家，發(fā)生8519筆，金額670億元。而同期寧波市的人民幣貸款余額為1676億元，注冊登記的企業(yè)數(shù)量近9萬家。兩相對比，占寧波企業(yè)總數(shù)0.3%的企業(yè)，擁有了貸款總額的近40%。

　　在貸款集中的背后，監(jiān)管層發(fā)現(xiàn)，銀行對貸款的投向亦表現(xiàn)出明顯的偏好。

　　“現(xiàn)在效益好的行業(yè)不多，銀行可選擇的投資渠道越來越狹窄了。”某國有銀行支行行長感嘆道，“所剩無幾的投向主要集中在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市政項(xiàng)目和房地產(chǎn)業(yè)，而這些都主要以中長期貸款為主?！?/P>

　　根據(jù)《2003年上半年上海金融形式分析報(bào)告》的數(shù)據(jù)，截止到今年6月末，新增貸款余額中，政府支持性貸款占比接近28%，房地產(chǎn)貸款占比約為17%。同期，上海市中資金融機(jī)構(gòu)人民幣中長期貸款中，基建貸款和個(gè)人中長期消費(fèi)貸款仍為帶動貸款增長的主要因素，分別比年初增加151.38億元和276.39億元。

　　貸款投向的集中，直接導(dǎo)致了信貸風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步加劇。集中風(fēng)險(xiǎn)

　　“貸款的集中，就像把雞蛋放在一個(gè)籃子里，不符合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)分散的經(jīng)營原則?！鄙虾１O(jiān)管局某人士認(rèn)為。

　　他說，“現(xiàn)在貸款往往都集中在某些大客戶身上，一旦這些大客戶出現(xiàn)資金鏈斷裂，那么不出問題則已，一出問題就是大問題”。

　　而與此同時(shí)，追捧大客戶的風(fēng)氣，已經(jīng)導(dǎo)致某些商業(yè)銀行對大客戶資信的審核和貸后的監(jiān)管變得日益疏忽。手里資金“過度寬?！钡哪承┐罂蛻簦渤霈F(xiàn)了盲目投資、濫用貸款甚至違規(guī)挪用的問題。

　　“1996～1998年間，日本和韓國的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退就是一個(gè)明顯的例證?！鄙虾?jì)國投資管理有限公司董事長周平座表示。

　　前摩根士丹利亞洲區(qū)副總裁汪潮涌于今年指出，中國銀行業(yè)80%的貸款集中在國有大中型企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及房地產(chǎn)開發(fā)等業(yè)務(wù)，對于這一類風(fēng)險(xiǎn)較高的大額長期項(xiàng)目，美國更多地通過債券市場來融資。

　　今年上半年，上海市房地產(chǎn)業(yè)仍然高度依賴貸款資金?！?003年上半年上海金融形式分析》表明：1～6月，上海中資金融機(jī)構(gòu)新增商業(yè)性、委托性房地產(chǎn)貸款額與房地產(chǎn)開發(fā)投資額的比率為116.1%，比去年同期提高37.8個(gè)百分點(diǎn)，其中，新增房地產(chǎn)企業(yè)貸款額占房地產(chǎn)開發(fā)投資額的52.9%。1～5月，新增商業(yè)性、委托性房地產(chǎn)貸款額占全市房地產(chǎn)建設(shè)到位資金的比例更是高達(dá)84.2%。

　　“商業(yè)銀行現(xiàn)在所投資的一些行業(yè)雖然是效益不錯(cuò)的，但如果投資過剩，就會造成產(chǎn)品積壓，影響到還貸?！比A東師范大學(xué)遠(yuǎn)東國際金融學(xué)院院長潘英麗說，上世紀(jì)90年代電視機(jī)生產(chǎn)線的投資過剩就是一例，而近幾年來投入大量信貸的汽車和鋼鐵產(chǎn)業(yè)，也有可能在近年內(nèi)誘發(fā)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行的貸款集中所帶來的隱性危機(jī)還遠(yuǎn)不止于此?！坝捎谫J款的盲目支持，還可能引發(fā)一些深層次的問題，例如導(dǎo)致地方的重復(fù)建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡及地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡等?！迸擞Ⅺ愓f。內(nèi)外監(jiān)管

　　潘英麗還強(qiáng)調(diào)，單個(gè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，必須由監(jiān)管層就宏觀的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)控。

　　按照《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與其資本余額的比例不得超過15%。“可能每個(gè)銀行都在遵守貸款的標(biāo)準(zhǔn)，但是如果所有的銀行都向趨同的客戶和行業(yè)大量授信，那么同樣會引發(fā)巨大的貸款風(fēng)險(xiǎn)?！迸擞Ⅺ惐硎?。

　　對于宏觀風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控，上海監(jiān)管局某人士稱：“以前對商業(yè)銀行的監(jiān)管主要是一種合規(guī)性的監(jiān)管，而現(xiàn)在銀監(jiān)會將以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為核心?！辈贿^，“現(xiàn)在商業(yè)銀行是市場運(yùn)作，不太好加以過多的硬性規(guī)定”。他還指出，貸款集中風(fēng)險(xiǎn)也是中央銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方面。

　　相較于外部監(jiān)管，貸款集中問題更應(yīng)該從商業(yè)銀行內(nèi)部加以解決。

　　對此，美國風(fēng)險(xiǎn)測度集團(tuán)(Risk Metrics Group)新加坡代表處發(fā)言人郭嘉輝告訴記者：“國際上，銀行通常分三步控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。”首先，確定該企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)評級;然后，測評這家企業(yè)的表現(xiàn)在同行業(yè)企業(yè)中的位置;最后，通過評級的轉(zhuǎn)移模型(Transition Metrics，即一年后，這家公司評級變化的可能性)來判斷該企業(yè)的未來風(fēng)險(xiǎn)。

　　郭認(rèn)為，目前中國金融機(jī)構(gòu)在控制貸款集中風(fēng)險(xiǎn)上有兩處難點(diǎn)：一是企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)難以查詢，二是評級轉(zhuǎn)移模型沒有公司提供，國外銀行往往從穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾等專業(yè)評級公司獲取。由于這兩部分信息不到位，貸款集中問題很難準(zhǔn)確估量。