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　　商業(yè)銀行對交通行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務模式是向鐵路、公路、基礎建設等大型國有客戶開展業(yè)務，這些客戶經(jīng)營穩(wěn)定，資產(chǎn)雄厚，風險低，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理想客戶。

　　“但它同時也是一個充分競爭，甚至過度競爭的領域?！泵裆y行交通金融事業(yè)部總裁韓峰近日接受記者采訪時表示。

　　從民生銀行2008年正式成立交通金融事業(yè)部至今，涉及公路、鐵路等基建貸款的占比已從70%以上降至目前不到20%——為了節(jié)約資本、提高收益。

　　退路進車

　　2008年1月，民生銀行交通金融事業(yè)部成立之初，面臨的是“兩高一低”的業(yè)務結(jié)構——路、港等基礎設施項目占比高，超過80%;以“安全港”客戶為主，業(yè)務集中度高，收益率低，基準及下浮利率貸款占比高達87%。

　　“當時這些大客戶，各家銀行競爭相當激烈，鐵路行業(yè)民生銀行只進入了幾家，且價格低、業(yè)務分散?！表n峰介紹，這種基建貸款的期限動輒幾十年，占用銀行很大的風險資產(chǎn)。

　　這種客戶性質(zhì)高度國有化、資產(chǎn)負債高度集中、收益水平低下的資產(chǎn)狀況顯然難以令人滿意，但要改革并不容易。

　　韓峰說，改革之初，受人員結(jié)構、固有觀念的影響，很多人認為交通行業(yè)離不開“鐵、公、基”大型國有客戶;同時，來自利潤、規(guī)模指標的壓力，加之2008年金融危機及2009年4萬億投資熱潮的沖擊，導致業(yè)務改革積極性不高，轉(zhuǎn)型舉步維艱。

　　以鐵路貸款為例，公開資料顯示，2010年末，四大行資本凈額為3萬億元，而整個銀行系統(tǒng)的鐵路貸款余額為1.45萬億元。2011年，銀監(jiān)會多次警示四大行的鐵道部貸款授信集中度正逼近監(jiān)管紅線。

　　“當時商業(yè)銀行給這些公路、鐵路等基建行業(yè)客戶的貸款利率平均基準下浮8%，一般在5%到9%之間，銀行的資本收益率、回報率都很低?！表n峰介紹，從2009年末開始，通過全面梳理管理制度、優(yōu)化業(yè)務流程，“交通金融事業(yè)部決定以汽車行業(yè)為突破口，擴大高收益業(yè)務來源，并全面帶動相關行業(yè)交易鏈融資業(yè)務，穩(wěn)固負債資產(chǎn)基礎?！?/P>

　　這個退出鐵路、公路行業(yè)板塊，進入汽車產(chǎn)業(yè)的改革過程，被行內(nèi)稱之為“退路進車”。

　　“現(xiàn)在公路貸款還有百分之十幾，是啟動改革前發(fā)放的未到期貸款，我們計劃到期后也將它置換掉?！表n峰表示，交通金融事業(yè)部近幾年的新增貸款投向在公路、鐵路、港口等傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務貸款逐年下降。

　　受益汽車金融

　　汽車產(chǎn)業(yè)鏈可大致分為三個環(huán)節(jié)，上游是零配件生產(chǎn)商，中間是整車生產(chǎn)廠，下游則是大量的民營經(jīng)銷商市場。

　　“零配件生產(chǎn)商太分散，整車廠多是大型國企，中小銀行進不去。最終我們定位在汽車流通領域的金融服務，產(chǎn)品線包括經(jīng)銷商的建店融資、存貨融資、融資租賃、消費信貸等?！表n峰表示。

　　而更重要的是，銀行在對經(jīng)銷商的業(yè)務中獲得了定價權。“這種業(yè)務以前沒有銀行做過，怎么定價?我們來定。”韓峰表示，汽車經(jīng)銷商的“建店融資”貸款利率水平較傳統(tǒng)貸款的一般產(chǎn)品要高20%左右。

　　當然，這種利率水平須建立在行業(yè)整體利潤率較高的基礎之上?！耙詮V州本田為例，前兩年市場環(huán)境好時，建一個4S店要投資800萬，它一年就能賺1300萬回來。一旦建好店，投資回報率會在200%~300%之間。”韓峰表示，大型經(jīng)銷商集團對金融服務需求強烈，且有實力承受較高的融資成本。

　　截至2012年一季度末，民生銀行汽車行業(yè)累計投放貸款318億元，汽車金融行業(yè)整體累計創(chuàng)利近10億元，存貸比只有69%。汽車行業(yè)存款經(jīng)過四年的連續(xù)穩(wěn)步增長，累計增幅超過100%，占交通金融部存款規(guī)模的40%，成為事業(yè)部存款結(jié)構中期限結(jié)構最優(yōu)、負債成本最低的行業(yè)。

　　效益不僅體現(xiàn)在存貸款上，新的汽車金融模式帶來了中間業(yè)務收入的大幅攀升。從當初改革至2011年年末，民生銀行交通事業(yè)部中間業(yè)務年收入從1.4億元增長到8.3億元，占全部收入的近40%。汽車行業(yè)中間業(yè)務年收入從原來的幾千萬元增長到近3億元。

　　“現(xiàn)在，汽車行業(yè)的資產(chǎn)和負債在整個事業(yè)部的占比均在50%左右?！表n峰表示，下一步可能推動汽車專業(yè)支行的建設。事業(yè)部做大客戶，專業(yè)支行做零售、小微企業(yè)、汽車消費的零售金融等。

　　未來，鐵路建設的細分市場也有商機有待挖掘。近日，鐵道部發(fā)布了 《關于鼓勵和引導民間資本投資鐵路的實施意見》，鼓勵民間資本進入地方鐵路、鐵路支線及場站設施等項目，韓峰表示，民生銀行將重點推動鐵路集運站商業(yè)模式，重點跟蹤以能源集運為主，年發(fā)運量不低于200萬噸的地方鐵路、鐵路專用線或鐵路集運站項目。