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　　截至目前，中國農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款余額已近1000億元，這意味著農(nóng)業(yè)銀行多年來為扶貧開發(fā)事業(yè)傾注了巨大的資金和精力，也折射出作為國有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行在支持貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和幫助貧困農(nóng)戶增收脫貧方面的工作力度。

　　扶貧工作是一項政策性很強的工作，這項工作落實到國有商業(yè)銀行———農(nóng)業(yè)銀行來做，商業(yè)化經(jīng)營政策性貸款，社會效益和資金安全如何兩全，這是一個兩難的選擇。農(nóng)行上千億元的扶貧貸款投向貧困地區(qū)，投向貧困農(nóng)戶，農(nóng)行一方面要承擔政策性業(yè)務，另一方面又要參與激烈的銀行競爭，如何配置資金、使其效益最大化的同時又有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，是目前信貸扶貧需要著力解決的問題。

　　信貸扶貧成效明顯

　　我國信貸扶貧工作始于上世紀80年代中期，1986年農(nóng)業(yè)銀行開始開辦扶貧貼息專項貸款業(yè)務。1994年隨著國家“八七”扶貧計劃的實施和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立，扶貧貸款業(yè)務由農(nóng)行劃轉到了農(nóng)發(fā)行;1998年5月扶貧貸款業(yè)務再次劃轉到農(nóng)行，農(nóng)行接收農(nóng)發(fā)行劃轉的扶貧貸款354億元。農(nóng)行再次接收扶貧貸款業(yè)務6年來，扶貧貸款增加了近兩倍，目前已覆蓋了全國592個國家級扶貧開發(fā)重點縣及部分省級扶貧重點縣。2003年，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放扶貧貸款287億元(其中扶貧貼息貸款182億元)，占到當年投放的扶貧開發(fā)資金總量的72%。信貸扶貧已經(jīng)成為扶貧開發(fā)的一個重要方式，它不僅改變了貧困地區(qū)資金匱乏的局面，也提高了貧困地區(qū)群眾的商品經(jīng)濟意識，將市場經(jīng)濟機制引入貧困地區(qū)，使扶貧開發(fā)真正實現(xiàn)了由“輸血”式扶貧向“造血”式扶貧的轉變。

　　《國家八七扶貧攻堅計劃》是國務院為縮小東西部地區(qū)經(jīng)濟差距，基本解決農(nóng)村8000萬貧困人口的溫飽問題而提出來的。1998年農(nóng)業(yè)銀行接收扶貧貸款業(yè)務后，傾注了巨大的精力來實現(xiàn)這一宏偉目標。近3年時間，農(nóng)行共投入519億元信貸扶貧資金用于扶貧開發(fā)，占到當時中央扶貧開發(fā)資金的60%左右;2000年底，扶貧貸款的余額突破700億元，達到705億元。經(jīng)過“八七”扶貧攻堅階段的努力，全國592個國定貧困縣農(nóng)業(yè)增加值增長54%，工業(yè)增加值增長99%，農(nóng)民人均收入從648元增長到1337元，所有這些指標均快于全國平均水平，貧困地區(qū)經(jīng)濟狀況得到顯著改善，貧困人口和貧困發(fā)生率大幅度下降。

　　貸款安全面臨壓力

　　在完成扶貧攻堅計劃的同時，扶貧貸款出現(xiàn)了重視信貸資金社會效益而輕視信貸資金安全的問題。一些地區(qū)的黨政部門過分強調(diào)扶貧貸款的政策性，把信貸扶貧資金和無償?shù)呢斦鲐氋Y金等同起來，由于信貸扶貧中到戶貸款的比例較大，一些地區(qū)的支行也弱化了扶貧貸款的管理，造成扶貧貸款總體質(zhì)量差。截至2000年底，農(nóng)行不良扶貧貸款余額已達到300億元，占全部扶貧貸款余額的43%，比農(nóng)業(yè)銀行的平均貸款不良率高出十幾個百分點，其中到戶貸款的質(zhì)量問題更加突出。3年來農(nóng)行累計發(fā)放扶貧到戶貸款174億元，但是到戶貸款平均收回率僅為35.71%。2000年底到戶貸款不良貸款占比達到47%，隨著2000年以前發(fā)放的到戶貸款的陸續(xù)到期，到戶貸款的不良貸款占比也呈上升態(tài)勢：2001年為50%，2002年為51%，2003年為60%。到戶貸款回收率低、資產(chǎn)質(zhì)量差既有貧困農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營能力相對較差、貧困地區(qū)生產(chǎn)要素不健全，農(nóng)副產(chǎn)品價格低迷，社會信用環(huán)境差，地方政府幫扶措施不到位等客觀原因;也有農(nóng)行網(wǎng)點撤并，人員減少而造成管理上力不從心的主觀因素，信貸資金的安全問題成了農(nóng)業(yè)銀行和信貸扶貧工作者最擔心和最關心的問題。

　　信貸扶貧探求新路

　　2001年，信貸扶貧工作進入了一個新時期。中央制定了《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要(2001—2010年)》。與“八七”計劃相比，《綱要》突出了新時期信貸扶貧的特點：一是扶貧的目標有所變化，“八七”扶貧攻堅的目標是解決農(nóng)村貧困人口的溫飽問題，而新階段的主要目標是使貧困農(nóng)民增加收入，穩(wěn)定脫貧，為實現(xiàn)小康創(chuàng)造條件;二是扶貧貸款的投向區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和范圍有所擴大，方式和途徑增多;三是在堅持權責到省的同時，突出了扶貧貸款計劃為指導性計劃，要按照《綱要》的要求自主經(jīng)營信貸扶貧資金;四是強調(diào)要積極穩(wěn)妥地開展小額信貸。面對信貸扶貧新形勢，農(nóng)業(yè)銀行意識到必須要轉變觀念，要從是否有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，是否有利于貧困農(nóng)戶增收脫貧，是否有利于國有金融資產(chǎn)保值增值的高度，適時調(diào)整信貸扶貧工作思路和重點。

　　經(jīng)過幾年積極的探索，信貸扶貧已經(jīng)初步形成了到戶貸款扶助扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧、基礎設施輻射扶貧和教科文衛(wèi)支撐扶貧等多種形式并存的格局：

　　到戶貸款扶助扶貧方式。在實際工作中，農(nóng)行始終堅持積極穩(wěn)妥地發(fā)放小額扶貧到戶貸款。在社會信用環(huán)境好，黨政幫扶措施落實到位的貧困地區(qū)，農(nóng)行仍然積極地開展到戶信貸扶貧工作，支持有生產(chǎn)能力、守信用的貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。同時，各基層行也積極創(chuàng)新貸款方式，通過農(nóng)作物交叉擔保、“戶貸企保”、“多戶聯(lián)?！钡确绞剑幗o予貧困農(nóng)戶更多的扶持。2001年到2003年三年來，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放了130億元小額到戶扶貧貸款，共扶持貧困戶500余萬戶。在貴州盤縣、云南楚雄自治州等一些社會信用環(huán)境好、政府幫扶措施到位的地區(qū)，到戶貸款的投放已經(jīng)形成農(nóng)戶增收、農(nóng)行增效、政府滿意的多贏局面。

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧方式。新時期信貸扶貧工作主要是解決小生產(chǎn)與大市場的矛盾問題。在農(nóng)產(chǎn)品供過于求，市場競爭日趨激烈的今天，貧困農(nóng)戶依靠發(fā)展附加值低的種養(yǎng)業(yè)，不但價格上不去，市場銷路成問題，而且越來越難以達到使農(nóng)民增收的目的，所以，扶持農(nóng)戶脫貧就要搭建單個農(nóng)戶與大市場連接的平臺。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動貧困戶脫貧就是這樣一個連接的平臺。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧的具體方式有：“龍頭”企業(yè)帶動型、原料基地啟動型、專業(yè)大戶帶動型、專業(yè)市場拉動型。三年來，農(nóng)業(yè)銀行共發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目貸款181億元，直接扶持農(nóng)戶近300萬戶，輻射帶動農(nóng)戶900萬戶。

　　基礎設施輻射扶貧方式?；A設施落后是制約貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增加收入的重要原因。因此，支持貧困地區(qū)中小型基礎設施建設是信貸扶貧資金的一個重要投向。這種信貸扶貧方式可以帶來以下社會效益：一是項目建設期長，輻射面寬，能在一個較長的時期內(nèi)大量使用農(nóng)村貧困農(nóng)戶勞動力，增加他們務工收入;二是建設項目要大量使用當?shù)氐慕ㄔO材料，消費當?shù)氐霓r(nóng)副產(chǎn)品，可以間接帶......